Tipos de Seguro de Decesos
Modalidad natural, seminatural, mixta, nivelada, de prima única... Son varios los tipos de seguros de decesos entre los cuales podemos elegir, pero... ¿conoces en qué se diferencian unos de otros?, ¿cómo se comporta la prima en cada uno de ellos? ¡Te saca
Los diferentes tipos de seguros de Decesos son, para muchos españoles, la solución para proteger a sus seres queridos de los gastos de un futuro entierro y de las tareas administrativas relacionadas. El hecho de poder pagar anticipadamente esos costes mediante pequeñas cuotas y que, llegado el momento, sea una aseguradora la que se haga cargo del sepelio es el principal aliciente para la contratación de este tipo de pólizas, aunque también pueden contar con coberturas complementarias.A la hora de suscribir un seguro de Decesos el usuario decide las garantías de las que quiere disponer para poder hacer uso de la póliza durante la vida o simplemente que conserve su carácter finalista original. El precio que hay que abonar por el seguro depende directamente de las modalidades de seguros de decesos y las coberturas contratadas, pero también de la edad del asegurado o asegurados, y del coste de los servicios fúnebres en la localidad elegida.
¿Qué tipos de Seguros de Decesos existen?
Teniendo en cuenta que los seguros cubren riesgos, y que cuantos más existan mayor es el precio que hay que pagar por ellos, sería lógico pensar que cuantos más años se tienen más probabilidad hay de fallecimiento y que, por lo tanto, a medida que se crece se va pagando más. Sin embargo, esto no siempre funciona así.
A la hora de adquirir un seguro de defunción el cliente puede elegir entre 5 clases de seguros de decesos según los cuales se fija la prima que se tendrá que pagar periódicamente. Las modalidades más comunes son la nivelada, la natural y la única, pero muchas aseguradoras ofrecen también la posibilidad de suscribirlo en modalidad mixta o seminatural.
1. Seguro de decesos de modalidad nivelada o constante
Con la modalidad nivelada, también denominada constante, el asegurado paga una prima constante durante toda su vida, independientemente de la edad. Es decir, desde que contrate la póliza y hasta que ocurra el siniestro pagará la misma cantidad en todas las ocasiones (cada 3, 6 ó 12 meses, según elija), aunque puede variar según la evolución del coste de los servicios contratados.La nivelación del riesgo se hace teniendo en cuenta la edad a la que se contrata la póliza, por lo que en este tipo de seguro de defunción, la cantidad que se tiene que pagar durante toda la vida se mantiene constante pero será más alta si se contrata a los 50 años que si se hace a los 18.
En los primeros años puede conllevar una prima mayor que otras modalidades, pero cuantos más años se cumplan más económica será en relación con las mismas.
La prima sí puede variar aunque esté nivelada
Pese a que se supone que la cuantía que se abona por cada periodo en teoría no cambia, en realidad sí lo hace. La cantidad que el usuario de la modalidad nivelada debe pagar puede sufrir modificaciones debido a la evolución general de los costes de los servicios contratados.La aplicación de la cobertura de los diferentes modalidades de seguros de Decesos se limita al capital asegurado. Por eso, esa cantidad tope se actualiza en cada renovación con el fin de adaptarla a los precios reales que tienen los distintos servicios funerarios en cada momento, y esa reforma constante se refleja directamente en el precio que el usuario paga por el seguro. Es por ello que, aunque en un principio la prima se fije en una cantidad (de donde proviene la denominación de “constante”), se tenga que ir pagando cada año más, pero esto sucede en todas las modalidades porque siempre es necesario ir adaptando el capital asegurado a la realidad del coste del servicio prestado.
2. Seguro de decesos de modalidad natural o variable
Ésta es la única modalidad existente que cumple a rajatabla con la explicación anterior de que a mayor riesgo mayor prima. El asegurado paga menos de joven y más a medida que se va haciendo mayor, es decir, que la prima que se abona va creciendo en función de la edad hasta el momento del fallecimiento porque el riesgo de siniestro va incrementándose progresivamente.Se trata de tipo de seguro de decesos que puede resultar muy económico a edades tempranas pero que a medida que se envejece se vuelve cada vez más costosa. Además, esta modalidad no está exenta de la evolución de los precios de los servicios fúnebres, por lo que al incremento progresivo que tiene debido a la edad también se une el derivado del aumento de estos costes de los servicios y su repercusión en el capital asegurado.
3. Seguro de decesos de modalidad mixta
La modalidad de contratación mixta es una de las clases de seguros de decesos menos comunes. Supone una mezcla entre varias técnicas de cálculo de la prima: la natural y la nivelada. Así, en un principio el asegurado paga en función de su edad, como en la modalidad natural, pero cuando llega a determinada edad la prima se nivela y se mantiene constante. Es decir, cada año se paga más hasta que llega un momento en el que el incremento de la cuantía se detiene y se fija una cantidad tras la nivelación, aunque ésta también puede variar debido a la actualización de los precios de los servicios cubiertos por la póliza.De la prima natural a la nivelada
La edad en la que se pasa de la modalidad natural a la nivelada depende directamente de la aseguradora, ya que algunas la fijan en 60 mientras que para otros es a una edad superior que puede situarse incluso en los 75 años.4. Seguro de decesos de modalidad seminatural
La modalidad seminatural funciona de manera similar a la mixta. También es una combinación entre la modalidad de contratación natural y la nivelada, pero con la diferencia de la aplicación de actualizaciones en el periodo en el que funciona como natural.Con ella a edades tempranas la prima que se abona es reducida y va aumentando a medida que el asegurado va cumpliendo años hasta llegar a una edad estipulada por la propia compañía y a partir de la cual la prima se nivela y se vuelve constante.
La diferencia en estos tipos de seguros de decesos radica en la primera parte del contrato, en la parte que equivaldría a la modalidad natural. Con la modalidad mixta la actualización de la cuantía a pagar antes de la fecha de nivelación se produce cada año, mientras que en el caso de la seminatural el cambio se produce cada 3 ó 5 años, dependiendo de la aseguradora. Es decir, mientras que si se contrata la mixta cada año la prima refleja el incremento monetario por el aumento del riesgo además de por el IPC, en el caso de la seminatural el derivado del riesgo se aplica cada más años.
5. Seguro de decesos de prima única
La prima única está especialmente dirigida a los mayores de 65 o 70 años. Se trata de un tipo de seguro de decesos que consiste en obtener la cobertura de por vida con un pago único en lugar de con abonos periódicos.Para muchas aseguradoras ésta es la única opción de contratación posible para las personas mayores de 65 o 70 años, dependiendo de la compañía. En principio, una vez hecho el pago el usuario no tendría que hacer frente a más gastos, pero esta modalidad también está sujeta a la evolución del valor de los servicios fúnebres, por lo que es posible tener que hacer nuevas aportaciones.
Contratar un seguro de Decesos
Al contratar este tipo de seguros la aseguradora tiene la obligación legal, según el artículo 105 bis del Real Decreto 2486/1998, de 20 de noviembre, por el que se aprueba el Reglamento de Ordenación y Supervisión de los Seguros Privados, de indicar la modalidad seleccionada entre los diferentes tipos de seguros de decesos, además de sus características y el método de cálculo de la prima inicial.Otros datos que deben aparecer en la documentación del contrato son los factores que pueden influir en la variación de la tasa que se tendrá que pagar en cada periodo y un cuadro evolutivo “estimado” de las primas hasta que el asegurado cumpla los 90 años.
Si deseas proteger a tus seres queridos ante los costes económicos de un siniestro de este tipo, contrata un seguro de Decesos y la aseguradora se hará cargo. Usa nuestro comparador de seguros de decesos y analiza los diferentes tipos de seguros de decesos que te ofrecen las distintas compañías para tu perfil y decide la modalidad de contratación que más se adapte a ti.
